Что выгоднее: покупать в кредит или арендовать – квартиру, дом, машину, гараж.Решить, что выгоднее – покупать в кредит или арендовать – с помощью универсальной формулы нельзя. Дело в том, что соотношение стоимости аренды квартиры, дома, машины и гаража к их полной стоимости очень разное, даже если эту полную стоимость оценивать при условии покупки в кредит. Вдобавок, на выгодность того или иного предложения влияют дополнительные факторы. Поэтому рассматривать выгодность покупки или аренды надо на конкретных примерах. Рассчитаем условия по каждому приобретению отдельно, взяв за основу существующие цены на рынке.
Удовольствие покупать квартиру в кредитЕсли Вы снимаете двухкомнатную квартиру на удобном этаже с метражом 48 кв. м. на Сырце (Шевченковский район Киева), то платите в месяц 700 долларов (цены указаны на апрель 2008 года). Купить эту же квартиру можно за 140 тысяч долларов (стоимость 16,5 лет аренды).
Но, предположим, что такой большой суммы у Вас нет. Чтобы купить эту же квартиру в кредит, по стандартной схеме погашения займа за первый месяц надо будет заплатить 1906 долларов – если кредит взят на 30 лет под 13% годовых: 389 долларов за саму квартиру и 1517 долларов как проценты. Если кредит взяли на 20 лет, то сумма первого платежа – 2101 доллар.
Если Вы выберете кредитование с первичным взносом в размере 20%, то суммы выплаты по кредитам на 20 лет и на 30 лет уменьшатся соответственно до 1681 и до 1525 долларов в месяц.
Месячная сумма выплаты по кредиту с каждым годом уменьшается. Поэтому приблизительно через половину срока выплаты по кредиту сумма ежемесячной выплаты будет приближаться к размеру арендной платы. То есть после 15-20 лет выплачивания тридцатилетнего кредита Вы будете платить приблизительно столько же, сколько платили бы за аренду жилья через 15-20 лет. А если учесть, что арендная плата растет, то даже гораздо раньше.
Удовольствие арендовать квартируАрендуя двухкомнатную квартиру за 700 долларов в месяц, можно откладывать деньги на жилье. Чтобы через 30 лет купить эту же квартиру, надо экономить 389 долларов в месяц. Если прибавить к этому арендную плату, то месячная сумма получается 1089 долларов. Безусловно, цены будут расти, однако мы допускаем, что зарплата также вырастет.
Откладывая же в месяц сумму, которую Вы платили бы в первые месяцы по тридцатилетнему кредиту – удержав из нее сумму арендной платы, то есть, откладывая до 1206 долларов в месяц, Вы сможете купить квартиру меньше, чем через 10 лет. Если бы Вы ориентировались на кредит с первичным взносом в 20% - то есть, откладывая 825 долларов – купите квартиру через 14 лет. А по двадцатилетнему кредиту – с учетом первичного взноса купите квартиру через 12, а без него – через 8 лет. Ведь банковские проценты и комиссии Вам платить не придется!
Квартирные выводы
Из вышеприведенных расчетов видно, что выгоднее квартиру арендовать. При этом можно откладывать деньги на покупку. Правда, есть еще дополнительные факторы. Например, рост цен на недвижимость. Но в случае с двухкомнатной квартирой на Сырце – как и с любой квартирой вторичного рынка, а не в новостройке, - значительного повышения стоимости уже не будет.
Более важный аргумент – рост арендной платы. С августа 2007 до апреля 2008 года, например, цены поднимались дважды. И оба раза – в случае с нашим примером, двухкомнатной квартирой, – на 100 долларов. Арендная плата будет расти и дальше – это надо учитывать. Но даже при значительном росте все равно выгоднее арендовать квартиру, а не покупать в кредит.
Брать кредит или арендовать дом?Дом площадью 110 кв. м. на Шевченковской площади можно снять за 1000 долларов в месяц. Его полная стоимость – 500 тысяч долларов. Покупая его в кредит – с первичным взносом в 20% и под 13% годовых, Вы заплатите 6 тысяч долларов за первый месяц, если взяли кредит на 20 лет, и 5,5 тысяч долларов, если взяли кредит на 30 лет. Если Вы не планируете оплачивать первоначальный взнос, то сумма увеличится до 7,5 тысяч долларов за двадцатилетний и до 6 806 долларов за тридцатилетний кредиты.
Чтобы окупить такой дом за тридцать лет – при условии, что его цена не будет меняться – нужно откладывать всего-навсего 1 390 долларов в месяц. Эта сумма вырастет до 2 390, если Вы при этом будете его арендовать. И чуть больше восьми лет Вам понадобится, чтобы купить такой дом, если Вы будете откладывать 5 тысяч долларов каждый месяц (6 тысяч – при условии его аренды).
Поскольку стоимость дома весьма велика, размер выплаты по процентам получается невыгодным. Соответственно, покупать дом в кредит еще более невыгодно, чем брать кредит на квартиру с вторичного рынка.
Удовольствие брать кредит на машинуVolkswagen Passat с двигателем объемом 1,8 литров можно купить за 35 тысяч долларов.
Большинство кредитов на автомобили дешевле 50 тысяч долларов дают без первого взноса. При желании можно подобрать программу, по которой первичный взнос составляет 10%. Если Вы будете брать кредит на машину на 5 лет с первичным взносом 10% и при 13% годовых, то за первый месяц езды на Вашем авто Вы заплатите 866 долларов (341 доллар в качестве процентов и 525 долларов как стоимость машины в месяц).
Чтобы уменьшить ощутимость суммы для месячного бюджета, можно взять кредит на 7 лет. Тогда при условии первоначального взноса в 10% в первый месяц вы заплатите 716 долларов. Но такой вариант менее выгодный – так как срок кредитования больший, и, соответственно, придется выплатить больше денег за весь период выплаты кредита из-за большей суммы процентов.
Удовольствие арендовать машину2 763 доллара в месяц – арендная плата за Volkswagen Passat в Киеве, причем цена указана со скидкой – при условии, что аренда будет долгосрочной: более чем на полгода.
Всего за один год можно купить себе Volkswagen Passat, если копить эти деньги вместо выплаты по кредиту. И, безусловно, сумму арендной платы за этот автомобиль не сравнить даже с выплатой кредита на три года. В последнем случае в месяц Вы будете тратить 1 240 долларов – это стоимость машины в месяц и процентов по кредиту, то есть более чем в два раза меньше арендной платы за автомобиль.
Арендовать или покупать гараж?
Отдельного кредита на приобретение гаража не существует. Его можно брать или как нецелевой кредит наличными, или как кредит на гараж по программе ипотечного кредитования. Поскольку процентные ставки более низкие во втором случае, то выгоднее брать именно ипотечный кредит под залог гаража.
Стоимость гаража площадью в 44 кв. м. в Соломенском районе Киева – 23 тысячи долларов. По сравнению со стоимостью квартиры – сумма небольшая, поэтому особенного значения наличие первичного взноса не имеет.
Аренда гаража с такой же площадью и в том же районе стоит 200 долларов в месяц. Если брать кредит на десять, а не на пять лет, то в первый месяц сумма платежа составит 441 доллар (249 долларов по процентам и 192 – как выплата стоимости гаража).
И уже через 5 лет сумма уменьшится до 317 долларов в месяц. При таких условиях арендовать гараж не так выгодно, как приобретать его.
ВыводыПокупать или арендовать – решение надо искать, рассматривая каждый случай отдельно. Самая выгодная сделка на сегодня – покупать в кредит машину. В этом случае сумма ежемесячного платежа по кредиту будет в два с лишним раза меньше, чем арендная ставка.
На втором месте по выгодности – покупка гаража. Менее всего выгод – при покупке дома в кредит.
Арендовать квартиру и открыть счет, на котором копить деньги на покупку жилья, остается более выгодным способом, чем брать квартиру в кредит – и более краткосрочным, и менее затратным.
МНЕНИЕАнтон Шаперенков, начальник департамента розничного бизнеса и дистрибуции VAB Банка
Однозначно ответить – выгодно или не выгодно покупать в кредит нельзя. С одной стороны, ставки по кредитам выросли, как в гривне, так и в долларе в среднем на 1-2%. С этой точки зрения, сегодня не выгодно покупать квартиру, машину или дом в кредит.
С другой стороны, по прогнозам, до конца года уровень инфляции может превысить 20%-ный рубеж. А если учитывать тот факт, что наличный курс доллара сегодня снизился до 4,80-4,75 грн. – это говорит о том, что сегодня брать кредиты в долларах выгодно. Тем более, с учетом того, что вложения в недвижимость последние несколько лет приносили немалую прибыль, которая была выше, чем любые другие вложения. В то же время, вложения в недвижимость несут в себе более высокие риски, а если эти вложения были сделаны в первичный рынок недвижимости, то еще выше, чем вложения в депозиты.
Я же лично придерживаюсь мнения, что сегодня кредитоваться выгодно, даже с учетом того, что ставки выросли (но кредитоваться выгодно именно в долларах США).
Дмитрий Юферов, директор департамента стратегического планирования, маркетинга и рекламы АКБ «Европейский»
Однозначно, выгодно покупать в кредит.
Что касается недвижимости, то, во-первых, в существующем масштабе цен практически нереально собрать деньги на покупку квартиры. Если учитывать динамику цен, то кредитование оправдано. Во-вторых, квартира, стоившая три года назад 50 тысяч долларов, сегодня стоит 200 тысяч. Эта сумма значительно превышает сумму всех конечных выплат по кредиту. Плюс, эмоциональная сторона вопроса. Согласитесь, живя в своей квартире, человек чувствует себя увереннее, чем в съёмном жильё. А когда есть внутренне спокойствие, деньги зарабатываются легче.
Что касается покупки автомобиля в кредит, то выгода кредитования на покупку автомобиля состоит в том, что вы лишаете себя сомнительного удовольствия «догонять уходящий поезд». Судите сами: год от года мы наблюдаем стабильное подорожание автомобилей. Причин тому – несколько:
Во-первых, под воздействием инфляции растут отпускные цены заводов. Соответственно, растут розничные цены.
Во-вторых, украинский рынок всё-таки ещё довольно молод. Многие игроки изначально занижали цены для вхождения на рынок и закрепления своего присутствия на нём. Теперь они навёрстывают упущенное.
В-третьих, растут операционные издержки продавцов, что влияет, опять-таки, на уровень розничных цен.
В результате получается, что, накапливая деньги на покупку новой «настоящей» машины, вы просто не успеваете собрать нужную сумму: Вы планировали купить недорогую иномарку за 12-15 тысяч, а рост курса евро резко её удорожил. Либо сменились доступные комплектации, и цена выросла на пару тысяч. Вы рассчитывали купить кроссовер за 30 тысяч, а он «обновился» и теперь стоит на 5-10 тысяч дороже. Получается, что достижение поставленной цели возможно только отчасти, а кредит решает эту проблему.
