Квартиры дорожают неумолимыми темпами. С каждым днем приобрести собственный уголок все труднее и треднее. На помощь в приобретении собственного жилья приходит ипотечный кредит. Как же правильно взять этот кредит? Какие документы необходимы? И стоит ли вообще это делать?
Покупка квартиры в кредит очень востребованное предложение, не всем по зубам выложить астрономическую сумму за жилье, особенно молодым семьям. Ипотечный кредит на квартиру призван помочь в этом. Нет кредита серьезнее, чем ипотечный.
Во-первых, очень солидная сумма. Во-вторых, довольно-таки большой срок кредита, очень трудно предвидеть доходы семейного бюджету на двадцать лет на перед. Если стиральную машинку или компьютер можно купить в кредит без проблем – то к покупке квартиры в кредит надо основательно подготовиться. Прежде как взять многолетний кредит на жилье, нужно подсчитать проценты по выплатах, все плюсы и минусы ипотеки.
Затраты на оформление ипотечного кредита
При оформлении ипотечного кредита единоразовые затраты составляют в среднем от 5 до 10 тысяч гривен, зависит от суммы кредита. В саму этих затрат входит единоразовая комиссия банку, расходы на оформление залога, нотариальное заверение операций по выдаче ипотечного кредита, страхование покупаемой квартиры, страхование жизни покупателя и т. п. Поэтому сумму единоразовых затрат нужно приготовить заранее и включить ее в свои планы.
Во-вторых, нужно рассчитать сумму еже месячного платежа. Это можно сделать с помощью специального кредитного каркулятора. При этом не стоить забывать, что даже если сумма ипотечного кредита не сильно большая (в пределах 70-80$ тыс.), и при этом строк кредитования довольно-таки долгий (в пределах 15–20 лет), сумма ежемесячных выплат все равно будет в районе 210–250$. Учитывая это надо планировать свой долгосрочный бюджет.
Платежеспособность по кредиту
Если уверены, что вы в состоянии выплачивать ипотечный кредит на протяжении ближайших 10-15 лет, необходимо еще убедить в этом банк. Конечно, у каждого банка действуют свои правила выдачи ипотечных кредитов, но в целом кредиторы руководствуются принципом: платеж по кредиту должен составлять не больше 40% от совокупного дохода семьи. Некоторые банки учитывают не только официальную зарплату, но и "альтернативные" источники дохода.
Сбор документов для получения ипотечного кредита
Для оформления ипотечного кредита понадобится вполне стандартный пакет документов:
- паспорт;
- справка о присвоении идентификационного кода;
- заявление на получение ипотечного кредита, оно составляется непосредственно в банке;
- заполняется анкета заемщика, это также непосредственно в банке;
- необходима справка с места работы (форма №3), она подтверждает посаду заемщика и начисленную заработную плату за последние 12 месяцев.
Частным предпринимателям, взамен справки потребуется:
- свидетельство о государственной регистрации субъекта предпринимательской деятельности физического лица;
- декларации о доходах за последние шесть месяцев;
- справка из ГНАУ об отсутствии задолженности перед бюджетом.
Помимо этих документов при оформлении ипотечного кредита скорее всего бедут необходимы:
- копия трудовой книжки;
- свидетельство о браке;
- копия паспорта мужа/жены;
- копия справки о присвоении идентификационного кода мужа /жены;
- справка с его места работы, – особенно будет необходима, если одной вашей зарплаты будет недостаточно для погашения суммы выплат по кредиту;
- документы, которые подтверждают другие доходы заемщика;
- заграничный паспорт (при наличии);
- справка из психоневрологического диспансера.
Также очень важно помнить о пакете документов, который должен предоставить в банк продавец квартиры:
- документы, которые подтверждают право собственности на продаваемую квартиру (договор купли-продажи, договор мены, дарения, свидетельство о приватизации)
- справка-характеристика БТИ;
- справка из ЖЭК (форма №3);
- справка из ЖЭК об отсутствии задолженности по квартплате;
- техпаспорт на квартиру;
- копии паспортов владельцев квартиры и другие документы.
Сбором всех документов стоит заняться заранее, еще до оформления ипотеки, потому как дело это хлопотное, трудоемкое. При этом не стоит забывать, что у каждый документ имеет свой срок годности. Например, документы, которые касаются зарплаты, должны быть датированы только текущим месяцем.
Сумма ипотечного кредита и способ погашения
Ипотечные кредиты с нулевым первоначальным взносом это редкость, да и условия по ним ощутимо хуже, чем по ипотечным кредитам с первым взносом в 10–15%, потому как считается, что там риск банка гораздо выше, по этому он и дороже. В большинстве случаев в качестве первого взноса идет сумма, вырученная от продажи старой квартиры или другого жилья.
Кстати, если у вас есть «старая» квартира, специалисты советуют не продавать ее. Лучше сдать в аренду и предоставить в банк письменный договор с квартирантами. Это значительно повысит Ваш кредитный рейтинг и покажет способность иметь независимый источник доходов, а после получения кредита никто не помешает вам эту квартиру продать.
Есть две схемы погашение кредита: проценты на остаток и аннуитет.
Если вы выбрали процент на остаток, то кредит делится на равные части, которые постепенно выплачиваются, а проценты начисляются на остаток невыплаченной ипотеки. Таким образом, первый платеж по кредиту выходит самым большим, а потом с каждой выплатой снижается. При выборе такой системы выплат, главное убедиться, что платежи в течение начального периода не окажутся слишком большими и не будут ли нести нереальной нагрузки на заемщика.
Во второй схеме погашения, вся сумма за пользование кредитом (и сам кредит, и проценты) будет разделена на равные части по количеству месяцев выплаты. Аннуитетные платежи считаются более удобными, потому как заранее можно узнать сумму к оплате. Однако у этой системы есть недостаток: сумма выплат будет большей нежели по первой схеме. Но, повторюсь, ее плюс в простоте. Даже если заемщик будет погашать ипотеку опережающими темпами, то это приведет к сокращению срока кредита, а сумма выплат останется неизменимой.
Ипотека. Финальная стадия
При покупке квартиры в кредит, надо быть готовым к тому, что квартира, скорее всего, будет совершенно без отделки, или более-менее приемлемых условий жизни. А значит, нужно предусмотреть средства на ремонт нового жилища, сантехнику, мебель, технику и переезд.
Выполнив эти рекомендации по получению ипотечного кредита, это не значит, что вы его сразу же получите, просто это сделает ваш путь к кредиту легче, но впереди самое трудное и ответственное задание: выбор банка-кредитора и оформление договора на кредит. Имея на руках весь необходимый пакет документов, зная какой кредит вы хотите и какая схема выплат вас устроит, вы значительно упростите себе путь к покупке новой квартиры.
