Специалисты предполагают, что, в этом году увеличится количество квартир, процесс принудительной продажи по которым начался в 2008-2009 годах".
По этому вопросу даёт консультацию Наталья Мациевская, заместитель директора департамента рисков, начальник управления кредитной политики Platinum Bank.
Уже летом подходят к концу кредитные каникулы, предоставленные банками заемщикам в 2009 году. По Вашему мнению, может ли это спровоцировать рост на рынке количества конфиската?
Наш опыт показывает, что после периода первой реструктуризации клиент продолжает выплаты кредита на прежнем уровне либо обращается за повторной реструктуризацией, либо же платежи по реструктуризированному кредиту не меняются, например, при увеличении срока кредита. Также показатели просрочки лучше на портфеле реструктуризированных кредитов по сравнению с общим портфелем. Все эти факторы указывают, что не следует ожидать повышения количества квартир на торгах от реструктуризированных портфелей, однако в этом году однозначно увеличится количество квартир, процесс принудительной продажи по которым начался в 2008-2009 годах.
Ожидать ли в связи с ростом количества конфискованных залогов - падения цен на недвижимость?
Рынок ожидает падения цен по этой причине с 2009 года, чего не происходит. Рынок отреагировал бы изменением цены в меньшую сторону, если бы все залоговое жилье в процессе принудительной продажи единовременно выставили на продажу, что невозможно.
Откуда у банка есть право потребовать у должника досрочно погасить кредит, либо оформить дополнительный залог, если стоимость залогового жилья упала?
На прямую ни в ГКУ, ни ЗУ «Об ипотеке», ни в ЗУ «Об ипотечном кредитовании» не сказано о том, что если стоимость залогового жилья упала, банк обязан потребовать у должника либо досрочно погасить кредит, либо оформить дополнительный залог. Но такое условие часто встречается в кредитных договорах и договорах залога.
Как сегодня, после падения цен на недвижимость, поступают банки? Требуют ли оформления дополнительного залога?
Такая практика не прижилась на рынке. Даже если выдвинуть такое требование клиенту, то что делать, если у него нет других активов для предоставления в залог и нет средств для погашения кредита, что характерно для кризисных условий жизни? Ведь реально у кредитора в такой ситуации нет никаких рычагов влияния.
Как банк выходит из ситуации, если у заемщика нет ничего, что могло бы выступать дополнительным залогом, и нет возможности погасить в одночасье кредит?
Прежде всего, имеет значение состояние обслуживания долга. Если клиент гасит кредит своевременно, то здесь никаких подобных требований не выдвигается. Если клиент не может гасить кредит согласно договорным условиям, и не может вернуть кредит за счет продажи залоговой недвижимости, то наш банк предлагает перевод права собственности на залоговое имущество с заемщика на банк в счет полного погашения долга. Если у клиента нет возможности погасить кредит за счет своих средств или за счет продажи залога, то независимо от уровня покрытия по кредиту банк, к сожалению, начинает болезненную для двух сторон процедуру принудительного взыскания долга в установленном законодательством порядке с последующим списанием разницы между остатком долга и ценой продажи залога с аукциона.
