Возобновление кредитования для банков — единственная возможность начать восстановление прибыльности бизнеса. Однако по крайней мере до конца текущего года высокие кредитные ставки и жесткие условия выдачи займов останутся неизменными.Кредитная реанимация
Продолжающийся кредитный застой банкиры объясняют политическими факторами. «
Если после президентских выборов политическая и экономическая ситуация наладится, во втором полугодии банки, имея избыточную ликвидность, начнут более активно кредитовать. Чтобы улучшить свои финансовые результаты, финучреждения заинтересованы в возобновлении кредитования», — отметил Дмитрий Сологуб, начальник отдела анализа и исследований Райффайзен Банка Аваль.
Среди основных кредиторов предприятий по-прежнему будут фигурировать госбанки, которые даже в минувшем году умудрялись ставить рекорды по кредитным вливаниям в экономику. Что касается сегмента физлиц, то в первых рядах окажутся «дочки» иностранных банков, получившие поддержку и пополнение капитала от материнских структур. «
Ожидать активности приходится исключительно от некоторых западных игроков. Они будут фокусироваться на коротких кредитах, поскольку "длинные" деньги еще не появились в стране», — уточняет Грег Краснов, генеральный директор Platinum Bank.
Правда, активность «иностранцев» будет умеренной. Причина — рекордные убытки, которые те получили в 2009 году из-за агрессивной политики, проводимой в предкризисные годы. «
Акционеры не будут долго терпеть такую ситуацию и уже вскоре потребуют от своих украинских подразделений прибыльной деятельности. Поэтому банки будут вынуждены кредитовать», — подчеркнул заместитель председателя правления одного из банков с иностранным капиталом.
Однако, обжегшись на молоке, финансисты теперь обещают дуть на воду. «
После "работы над ошибками" банки станут более тщательно отбирать клиентов в будущем», — заверил Дмитрий Зинков, председатель правления ОТП Банк.
Ссуды для избранных
При кредитовании физлиц банкиры намерены делать ставку на выдачу «коротких» займов в национальной валюте. «
В первую очередь будет оживать краткосрочное гривневое кредитование: потребительские займы, автокредиты на три-пять лет, овердрафты и кредитные карты», — прогнозирует Пиотр Качмарек, директор по розничному бизнесу Альфа-Банка (Украина).
Еще одно направление, которому банкиры предрекают рост, — кредиты наличными. «
Кеш-кредиты по сравнению с прошлым годом покажут динамику на уровне 15—20%», — полагает Цветан Петринин, заместитель председателя правления по розничному бизнесу, директор по розничному бизнесу и дистрибьюции VAB Банка.
Правда, практически все опрошенные банки заверили, что не планируют смягчать требования к заемщикам и условия выдачи кредитов. «
Возврата к повальному кредитованию физических лиц, когда кредит выдавался с минимальным первоначальным взносом (а в некоторых программах и вовсе без такового), и все сопутствующие расходы по сделке (комиссии, страховки, и др.) могли быть профинансированы за счет кредита, точно не будет», — убежден Дмитрий Зинков. «
Налаживая кредитование физлиц, банки в первую очередь начнут выдавать займы тем клиентам, с которыми поддерживают постоянные отношения, а также клиентам с позитивной кредитной историей», — считает Цветан Петринин.
Довольно высокими будут оставаться и цены на займы. Поэтому, как и в нынешнем году, автовладельцам придется рассчитывать на партнерские программы банков с автосалонами и производителями, предусматривающие льготные цены.
«
Кредитные ставки сохранятся на достаточно высоком уровне - около 30% годовых. Ожидать их снижения в текущем году не стоит, поскольку ресурсы для банков будут все еще дорогими», — говорит Сергей Алпутов, начальник управления мониторинга кредитных программ банка «Хрещатик».
Ипотека останется недоступной
Лишь немногие финучреждения обещают вернуться в нынешнем году к ипотечному кредитованию, и только единицы — к выдаче займов на покупку жилья на первичке. «
Возможно, мы интенсифицируем работу в сегменте ипотечного кредитования как на первичном, так и на вторичном рынках, на покупку недвижимости, которая находится в залоге по проблемному кредиту, а также дофинансирование при обмене жилья», — рассказали в пресс-службе ВТБ Банка.
Большинство же банкиров по-прежнему считают рынок ипотечного кредитования высокорисковым. Причина — противоречивые прогнозы относительно динамики цен на недвижимость. «
Есть вероятность дальнейшего обесценивания залогов, что может привести к увеличению уровня проблемной задолженности по ипотечным кредитным портфелям банков. Кроме того, ипотечные кредиты выдаются на длительные сроки, а привлечь долгосрочные финансовые ресурсы банкам сегодня непросто. Под покупку недвижимости продолжают предоставлять кредиты преимущественно те банки, которые имеют собственные строительные проекты. Ипотечное кредитование возобновится не ранее 2012—2013 годов», — прогнозирует Дмитрий Зинков.
Есть и еще одна причина, по которой финансисты не слишком верят в успех ипотеки в краткосрочной перспективе. Из-за запрета на выдачу займов в СКВ банкам придется выдавать дорогие гривневые, практически недоступные рядовым украинцам. В настоящее время средняя ставка по кредитам на покупку жилья составляет 22,4—26,64% годовых, и снижать цены банки не намерены. «
Размер первоначального взноса при ипотечном кредитовании будет находиться в диапазоне от 30 до 50%. При этом ставки останутся на уровне ставок по автокредитованию — 25—27%», — рассказывает Цветан Петринин. В планах банкиров также ограничить средний срок ипотечных кредитов 10—15 годами и ужесточить требования к их обеспечению.
Впрочем, нынешние усилия банков по наращиванию активных операций позволят им удержаться на уровне показателей 2009 года либо продемонстрировать лишь незначительный рост. «
В целом по банковской системе кредитный портфель или немного снизится, или останется стабильным, тогда как в прошлом году он стремительно сокращался. Так как погашаться кредиты будут во всех банках, а выдавать новые планируют только крупнейшие финучреждения, то роста кредитного портфеля в целом по системе мы не ожидаем», — отмечает Пиотр Качмарек.