У парламенті пропонують простий спосіб вирішення проблеми непогашення іпотечних кредитів позичальників - мають намір звільнити від погашення кредитів, якщо вони віддадуть банку житло, що перебуває в заставі, пише газета КоммерсантЪ-Украина в статті Позичальникам пробачать борги.
Після цього кредит вважатимуть погашеним, навіть якщо квартира коштує більше або менше кредитної заборгованості. Банкіри незадоволені тим, що вони будуть нести збитки, але визнають, що використовують такий метод вирішення проблем позичальників, які не можуть виплатити кредит. Неплатоспроможним іпотечним позичальникам хочуть дати можливість відмовитися від погашення кредиту за умови передачі банку у власність іпотечної застави. Народний депутат від Партії регіонів Олександр Фельдман подав у парламент законопроект N4361 з поправками до закону «Про іпотеку».
Документ передбачає, що позичальник може звернутися в банк за власною ініціативою і передати кредиторові предмет іпотеки - житловий будинок або квартиру. Після цього банк зобов'язаний припинити нарахування відсотків за кредитом, штрафів та пені, а заборгованість по кредиту повинна вважатися погашеної за рахунок вартості предмета іпотеки. Кредит вважатимуть погашеним у обох випадках: якщо вартість нерухомості буде менше суми позики і навіть якщо більше. «Якщо позичальник не може виплачувати кредит, зазвичай предмет іпотеки продається з аукціону. У випадку перевищення заборгованості над ціною продажу різниця становить суму, яку позичальник зобов'язаний сплачувати до моменту її повного погашення. Тобто позичальник, на відміну від фінансової установи, несе ризик зменшення ринкової вартості предмета іпотеки на момент її реалізації у порівнянні з моментом виникнення іпотечних зобов'язань»,- пояснює автор законопроекту свою позицію. У парламентському комітеті з питань фінансів і банківської діяльності поки не визначилися зі ставленням до ініціативи. «Не зовсім зрозуміла логіка цього законопроекту - ця норма поширюється тільки на житлову нерухомість, хоча предметом іпотеки може бути і комерційна нерухомість, і земля. Незрозуміло, кого цей документ захищає, оскільки за борги треба платити, інакше ми взагалі зруйнуємо нашу країну,- говорить народний депутат Ольга Бєлькова (УДАР).- У нас і так занадто багато поганих активів, які були видані на незрозумілих підставах, і тепер неясно, як їх стягувати». Можливості стягнення залишку суми кредиту з доходів позичальника дуже обмежені Банкіри вважають, що такий підхід не вирішить всіх проблем з погашенням іпотечних позик.
«Якщо перекласти проблеми позичальників на банк, то це не прибере ризики з економіки. Повинно бути інше рішення. Наприклад, у США під час кризи в минулому столітті рефінансуванням проблемних кредитів почали займатися в спеціальному державному агентстві»,- пояснює директор департаменту роздрібного бізнесу одного з найбільших банків. У той же час банкіри в добровільному порядку списують частину заборгованості позичальника після продажу іпотечної застави. «З точки зору захисту клієнтів це цікавий хід. По суті, у сформованій ситуації це стане узаконенням існуючої на ринку практики. Зараз можливості стягнення залишку суми кредиту з доходів клієнта або його іншого майна дуже обмежені через існування тіньової економіки»,- заявляє директор роздрібного бізнесу Альфа-банку Піотр Качмарек.
Юристи сумніваються в правомірності цієї ініціативи. «Пропоноване право іпотекодавця припинити кредитне зобов'язання в односторонньому порядку шляхом передачі банку предмета іпотеки не відповідає природі кредитного договору. Адже за таким договором банк видає позичальнику грошові кошти, які позичальник зобов'язується повернути. Виходячи з цього, кредитні установи затверджують свої бюджети і формують стратегію роботи. Надавши позичальнику таке право, законодавець порушить права банків на належне виконання зобов'язань боржниками»,- говорить радник, керівник практики банківського та фінансового права адвокатського об'єднання Arzinger Олександр Плотніков. Фінансисти побоюються, що запропонована практика може позбавити інтересу банків до іпотечного кредитування, яке і так практично відсутня. «Зараз про розвиток іпотечного кредитування ніхто не думає. Однак подібна пропозиція збільшує ризики банків у майбутньому. Ймовірно, що їх буде сильно насторожувати, коли почнеться нова хвиля іпотечного кредитування»,- зазначає Піотр Качмарек.
