Чому осінь-2011 - не найкращий час для оформлення довгострокового кредиту.
Причина перша: можливість нової фінансової кризи
Експерти сходяться на думці, що наступ нової фінансової кризи неминуче. При цьому якщо ще влітку-2011 фахівці інвестиційних компаній вважали, що дефолту Греції, який може стати початком кризи, не відбудеться, країни Єврозони не допустять такого результату подій, а основні надії покладалися на програму реструктуризації боргів, то вже в жовтні експерти не такі оптимістичні у своїх прогнозах: дефолт Греції називають невідворотним і повністю очікуваною подією.
Розходяться тільки прогнози щодо того, як прийдешній криза буде протікати і які принесе наслідки. Однак у кожному разі, криза несе в собі невизначеність і підвищені ризики для позичальника.
До останніх належать і різке підвищення цін, і можлива втрата робочого місця або зменшення зарплати працівників певних галузей, і неможливість зняти кошти з рахунку в банку.
До речі, в період кризи 2008 року найважче довелося саме тим українцям, які мали заборгованість перед банком, особливо в інвалюті і по іпотечних кредитах. Багато з них і досі не можуть повністю погасити старі борги.
Причина друга: все ще високі ставки по кредитах
Незважаючи на те, що середні ставки за більшістю видів кредитування, крім іпотечних кредитів на первинному ринку житла, поступово знижуються, на сьогодні вони все ще гарантують позичальникові значну переплату по кредиту.
Приміром, середня реальна ставка по кредитах на нові іномарки з досліджень компанії «Простобанк Консалтинг» в жовтні-2011 становить від 13,8% до 15,92% річних при різних термінах. У підсумку, за кредитом на авто вартістю 15 тисяч доларів або 120 тисяч гривень при первинному внеску в 30% його вартості і строк п'ять років позичальник переплатить в середньому більше 38 000 гривень.
Купуючи ж квартиру вартістю 70 тисяч доларів на вторинному ринку в кредит на десять років, позичальник при первинному внеску в 30% переплатить більше 56 тисяч доларів або близько 450 тисяч гривень.
Відповідно, якщо кредиту уникнути неможливо, то позичальнику доцільно було б хоча б відкласти позику на кілька місяців - за цей час ставки стануть трохи нижче, а сам позичальник зможе збільшити суму своїх накопичень на початковий внесок, таким чином зменшуючи майбутню переплату.
Причина третя: зростаючі ставки по депозитах
За дослідженнями компанії «Простобанк Консалтинг» в серпні та вересні 2011 року середні по ринку ставки по депозитах у гривні від українських банків зросли на 0,1-0,5 процентного пункту в серпні і 0,3-0,6 процентного пункту у вересні.
Для бажаючих відкрити депозит це стало хорошою новиною, однак для потенційних позичальників все інакше. Адже підвищення депозитних ставок означає збільшення вартості ресурсів, що залучаються банками.
А значить, збільшаться розміри плаваючих ставок, пропонованих за кредитами багатьма банками, особливо по кредитах на великі терміни. Адже найчастіше базою плаваючої ставки виступає ставка за депозитами або самого кредитующего банку, або середня по ринку ставка за вкладами на певний термін. А значить, підвищення депозитних ставок може призвести до поступового подорожчання кредиту для позичальника в період дії кредитного договору.
Причина четверта: зниження цін на нерухомість
У період стрімкого зростання цін на нерухомість іпотечне кредитування було вигідно позичальнику. Адже подорожчання квартири, пов'язане з переплатою за кредитом, було набагато менше, ніж підвищення ринкової ціни житла за той же період. Восени-2011 ситуація на ринку нерухомості зовсім інша: вартість квадратного метра житла в Україну повільно «дрейфує» вниз.
Так, з початку 2011 року середня ціна квадратного метра житлової нерухомості в Києві знизилася майже на 3%. І хоча ріелтори раз у раз стверджують, що ціни на нерухомість досягли мінімуму і скоро підуть у ріст, передумов для цього поки не спостерігається, адже пропозиція на ринку житлової нерухомості багаторазово перевищує платоспроможний попит. .
Причина п'ята: непередбачуваність економічної ситуації
Крім нестабільності в світовій економіці, на фінансовий стан українського позичальника вплив надає і економічна ситуація всередині країни. А вона на сьогодні і без кризи залишається досить невизначеною і важко прогнозованою. Наприклад, ніхто не може більш-менш чітко визначити майбутнє курсу гривні. А для позичальника, обтяженого великим довгостроковим кредитом, однаково небезпечними можуть бути як девальвація, так і ревальвація гривні.
А крім цього, не варто забувати також і те, що споживання в кредит стало чи не основною причиною кризи 2008-го року. А тому, оформляючи кредит восени-2011, ви, можливо, зробите свій внесок у наближення чергової кризи.
